Livförsäkring.org

Att planera sin egen livförsäkring som faller ut vid sitt eget frånfälle är inte alltid roligt men om man har eget köpt boende och hemmavarande barn eller annan person man vill skydda om det värsta inträffar så borde det vara det mest naturliga att även kunna planera sin livförsäkring för de efterlevandes skydd.

1. Hur högt försäkringsskydd krävs för att de efterlevande ska kunna fortsätta sina liv med samma standard utan att råka ut för svåra ekonomiska problem. Kanske det eventuellt kommer krävas att förmånstagaren behöver lösa ut andra arvingar. Vilka andra kända kostnader och utgifter behöver de efterlevande ha skydd för. Utifrån dessa uppgifter kan man beräkna behovet av ersättningens storlek. Tänk på att försäkringens storlek påverkar månadspremierna.
2. Många av oss har en livförsäkring i den grupplivförsäkring vi kan teckna förmånligt genom våra fackförbund. Men, då den ersättningen som utfaller vid dödsfall är mycket begränsad så bör man teckna en individuell försäkring för att vara säker på att de efterlevande får det ekonomiska skydd som krävs.
3. Jämför livförsäkringar hos flera bolag. Då en livförsäkring är relativt dyr finns det möjlighet att spara mycket pengar varje år. Var dock mycket noggrann med att läsa igenom de olika villkor som de olika försäkringsbolagen har så att inga otrevliga överraskningar uppstår den dagen försäkringen faller ut.
4. Slutligen så är det viktigt att ni gör förmånstagaren uppmärksam på att det finns en livförsäkring. Försäkringsbolaget har ingen skyldighet att själva bevaka och utreda livförsäkringar så det är helt upp till förmånstagaren av försäkringen att ta fram de dokument som krävs och ansöka om ersättning hos försäkringsbolaget.

Det finns flera goda skäl att skaffa en livförsäkring, också kallat efterlevandeskydd, framförallt om man har familj och eget köpt boende. Nedan följer några argument till varför man bör skaffa en livförsäkring.

1. En livförsäkring innehåller också ofta skydd för olyckor eller sjukdom. Detta innebär att försäkringen utger ett fast belopp i det fall man har råkat ut för en olycka och inte längre är arbetsför. Detta är ett gott grundskydd för att kunna klara av sin egen försörjning och eventuella åtaganden som amorteringar med flera.
2. Vid dödsfall utgår ersättning till efterlevande. Denna ersättning ska hjälpa den efterlevande familjen att kunna gå vidare med sina liv utan större förändringar. Bland annat kan arvstvister angående till exempel en bostad uppstå i samband med dödsfall och livförsäkringen kan i dessa fall ge familjen möjlighet att lösa ut eventuella andra arvingar.
3. En livförsäkring kan tecknas med vem som helst som förmånstagare. Detta innebär att man kan skydda en sambo eller annan person från ekonomiska svårigheter vid sitt frånfälle. Man kan också teckna flera livförsäkringar med olika förmånstagare, exempelvis för barn, sambo eller i form av en företagsförsäkring för att skydda kompanjoner i eget företag så de kan lösa ut arvingar och inte hamnar i uppslitande arvstvister om företaget. Livförsäkringen ingår inte i dödsboet och är således inte del i arvingars arvslott.
4. En livförsäkring ger också egna hemmaboende barn ett bra skydd i form av barnpension. Barnpensionen betalas ut som engångsbelopp och förvaltas av förmyndare tills barnen uppnått myndig ålder. Detta ger barnen en extra trygghet för framtiden.

I dagens välfärdssamhälle så bombarderas vi av försäkringar så fort vi skall köpa något. Vem har inte hört historien om att elektronikförsäljarens provision på en produkt består av försäkringen han lyckas sälja till den? Något som det dock inte talas lika mycket om är livförsäkringar. En livförsäkring innebär att de kvarlevande får en ekonomisk trygghet ifall den som tecknat livförsäkringen skulle kasta in handduken. Kanon, säger den giriga släktingen och slickar sig om munnen. Skämt åsido, med en livförsäkring kan du själv avgöra vem du vill gynna ifall du inte längre skulle finnas vid den personens sida. Att dö är kanske något som är hemskt att tänka på, men vi skall alla vandra den vägen och då kan man lika gärna förbereda sig med en tjock och krämig livförsäkring.

Man skulle kunna se en livförsäkring som en extra fallskärm för dina anhöriga ifall något oförutsett skulle inträffa. För ibland så kan man inte styra över livets olika skeenden. Man måste helt enkelt acceptera den ovisshet vi lever i och istället gardera oss mot den så gott vi kan. Gör vi inte det genom att teckna en livsförsäkring så kommer våra anhöriga inte bara att bli ledsna om det otänkbara skulle hända. De kommer också att bli ekonomiskt överrumplade av din bortgång och därmed kanske behöva förändra sin livsstil. Vill du inte att din familj skall kunna leva vidare på samma sätt som de alltid gjort? Några kronor i månaden för en livförsäkring förändrar lite när du lever men desto mer när du gått bort.

Hus, bil och hund. Det må låta som en slentrianmässig och grå vardag, men i takt med att vi blir äldre så växer samtidigt ofta vårt ansvar för saker runt omkring oss. För att försäkra oss om dess välbefinnande, oavsett om det handlar om materiella eller levande ting, så kan vi teckna en försäkring åt dem. Det är väl ingen som vågar har sitt hus oförsäkrat? Nej, just det. Hur kommer det sig då att livförsäkringar är ett så tabubelagt område?

På samma sätt som ditt hus kan brinna ned kan även du råka ut för en olycka. Har du då ingen livförsäkring så kan dina nära och kära mista mer än bara dig. Deras lidande kan bli än större utan en livförsäkring eftersom sådant som annars hade löst sig själv måste ordnas manuellt.

Att teckna en livförsäkring kan kännas som ett stort steg för många. Varför skall man börja tänka på döden så långt innan den kommer och bankar på din dörr? Dör gör man ju inte förrän man är åttio eller nittio år, kom tillbaka då så skall jag teckna er livförsäkring. Så resonerar nog många när det gäller livförsäkringar och kanske är det en bakomliggande rädsla för just döden som talar framför förståndet när en individ förhärligar alla de risker som livet ofrånkomligen erbjuder och tackar nej till en livförsäkring. Man kan aldrig skydda sig emot vad som händer här i livet, och det kan ingen livförsäkring heller. Det är just det som är livet, med eller utan livförsäkring.

Att dö är en del av livet. Alla på vår jord har en begränsad tid att nyttja; vissa får leva ett långt, lyckligt liv fullt av glädje medans andra har oturen att få leva i fattigdom och misär för att slutligen frysa ihjäl under en bro. Den förstnämnda kategorin behöver aldrig bekymra sig om att teckna en livförsäkring.

Man vet dock aldrig hur livet utvecklar sig och vem som får leva ett långt respektive kort liv. Därför är det varje ansvarsfull individs ansvar att teckna en livförsäkring som kan hjälpa anhöriga om liemannen skulle vara framme med sin vassa skena och nypa med dig till skuggornas dal. En livförsäkring kan vara en ekonomisk trygghet som hjälper de du håller av allra mest.

Med en livförsäkring kan dina käraste bearbeta sorgen efter din bortgång i lugn och ro, utan att behöva bekymra sig om den ekonomiska biten. För även om de flesta av oss inte vill tänka i de banorna så finns det faktiskt en risk att vi inte kommer att få uppleva så mycket av livet som vi hade planerat. Ett ögonblick av okoncentration kan förändra allt, var sig du blir påkörd av en lastbil eller halkar på ett bananskal och slår huvudet i marken. En tecknad livförsäkring läker inte de sår som din bortgång river upp, inte på långa vägar. Men det är inte heller livförsäkringens jobb. Livförsäkringens jobb är att skapa bästa möjliga förutsättningar för de efterlevande att få ett bra och lyckligt liv även efter din bortgång.

I ett företag där man är flera delägare eller har vissa nyckelpersoner i företaget är det viktigt att teckna en livförsäkring med företaget eller kompanjonen som förmånstagare. Om en av ägarna går bort så betalas ersättning ut till kompanjonen så att denne bland annat kan lösa ut eventuella arvingar som gör anspråk på företaget.

En livförsäkring för företagare innehåller också ofta ersättningsskydd för kostnader som uppstår på grund av kompanjonens bortgång. Exempel på detta är kostnader för arbetskraft som behöver anlitas för att ersätta kompanjonens arbetsinsats.

Vissa företag har ofta en eller flera nyckelpersoner vilka besitter specialistkunskaper inom företagets verksamhetsområde. I de fall kan företaget teckna en livförsäkring för de/dessa personer med företaget som förmånstagare. Detta innebär att om en nyckelperson går bort får företaget ersättning för att beredas möjlighet att anlita arbetskraft för att ersätta den bortgångnes arbetsinsats.

Idag när flera parter startar företag tillsammans så är kompanjonavtalet en viktig del. Det avtalet styr försäljning av företaget, arbetsinsatser av respektive partner och ekonomiska upplägg mellan kompanjonerna. Det man oftast glömmer bort är kanske det viktigaste avtalet av de alla, livförsäkringen. När olyckan är framme eller när någon drabbas av sjukdom med dödlig utgång finns risken att företaget står och faller på arvingarnas beslut.

En livförsäkring för företaget tecknas av företaget och har företaget eller kompanjonen som förmånstagare. Denna försäkring har ingen påverkan på andra livförsäkringar som avser efterlevnadsskydd för familjen.

Att teckna en livförsäkring ställer en del krav på försäkringstagaren. Sjukdomar och annan hälsohistorik spelar in likaså personens ålder. Andra saker som kan påverka livförsäkringen är också försäkringstagarens arbetsområden och fritidssysselsättning. En livförsäkring upphör att gälla när försäkringstagaren fyllt 65 år. I vissa fall kan försäkringen fortsätta att gälla även efter den åldern men då med en mycket begränsad ersättning.

Att teckna en individuell livförsäkring är viktigt. Ofta ingår livförsäkringar i de gruppförsäkringar man kan teckna själv eller genom facket, men dessa livförsäkringar ger ofta inte ett fullgott skydd för sina efterlevanden då ersättningsbeloppen är betydligt lägre än vid en individuell livförsäkring, ibland bara ett prisbasbelopp, 42 400 kr år 2010. Premierna för en livförsäkring är ytterst individuell. Saker som påverkar livförsäkringens premie är ålder på försäkringstagaren och storleken på ersättningen som ska betalas ut. Ett högre ersättningsbelopp till sina efterlevanden ger högre premier att betala.

Det åligger förmånstagaren för försäkringen att själv begära ut ersättning vid dödsfall. Försäkringsbolaget har ingen plikt att själv bevaka eller utreda livförsäkringar. Det är förstås av naturliga skäl angeläget att förmånstagaren har tillgång till dokument avseende livförsäkringen.

Ersättningen vid dödsfall betalas ut en månad efter att försäkringsbolaget har erhållit alla korrekta dokument som krävs för att bedöma rätten till ersättning. Vid fördröjningar av utbetalningen utgår från de flesta försäkringsbolag dröjsmålsränta efter en månad. Ersättningen är helt skattefri och betalas ut i klumpsumma. Finns det omyndiga hemmaboende barn bland de efterlevande utgår en så kallad barnpension. Denna barnpension betalas ut i klumpsumma.

Det värsta som kan hända är när en familjemedlem går bort. Det är en mycket tragisk och chockerande upplevelse som skapar stor sorg och lämnar de efterlevande i ett töcken en lång tid efteråt. När väl den första chocken lagt sig och man börjat sträva att komma igång med familjens liv igen kommer ofta tankarna kring hur man nu ska klara sig ekonomiskt.

Att vara ensamstående, kanske med barn och bo i lägenhet eller villa med lån blir en tung uppgift att hantera den första tiden. Något generellt ekonomiskt samhällsskydd vid dödsfall finns inte i Sverige, det finns möjlighet till bidrag för att bekosta begravningen av den avlidne, utöver detta står man ensam.

Om man har familj, barn eller ett delvis försörjningsansvar för en eller flera efterlevande är det viktigt att man har en livförsäkring, även kallat efterlevandeskydd. En försäkring som träder in och skyddar de efterlevande från att få sina liv att slås i spillror.

I dag drar sig många från att prata om döden vilket också innebär att man undviker saker som påminner om döden, såsom livförsäkringar. Livförsäkring borde vara den naturligaste och viktigaste försäkring vi har, speciellt om man har familj. Vi försäkrar våra bostäder mot brand och annan skadegörelse, därför vi är mån om vårt boende. Men få tänker på att ett dödsfall har samma eller en större effekt på ett boende och i många fall kan tvinga bort de överlevande från sin bostad på grund av ekonomiska skäl eller att man inte kan lösa ut eventuella andra arvingar av bostaden.

Med en livförsäkring har de efterlevande ett fullgott skydd, man får som efterlevande en ersättning som innebär att man inte behöver göra större förändringar i sitt boende eller livsstil. Det finns också med en så kallad barnpension som innebär att den efterlevandes barn får en ersättning för att kunna komma igång i livet i vuxen ålder.

En livförsäkring är en viktig investering i sin familjs fortsatta välfärd.

Inga andra än försäkringsmäklare tycker egentligen om att tala om livförsäkringar. När allt kommer omkring, ingen vill bli påmind om sin annalkande död. Det kan dock vara svårt att inte misstänka att det faktiskt är i försäkringsbolagens intresse att hålla ämnet lite hemligt eller tabu. Bättre informerade köpare är nämligen mer benägna att spendera sina pengar klokt. Och precis som vad gäller tandvård, så kan livförsäkringar inte ignoreras för alltid.

Här är några av de största misstagen folk gör efter att de slutligen beslutar sig att tänka som vuxna och teckna en livförsäkring.

1. Välj inte fel belopp – Det finns tumregler om exakt hur mycket livförsäkring man behöver, oftast med 5 till 10 gånger en årslön som gemensam riktlinje. Men dessa siffror bör tas för vad de är. De tar inte hänsyn till individens behov. Man behöver istället titta på vilken inkomst som skall ersättas, så att efterlevande kan bibehålla sin levnadsstandard även efter en närståendes död. Sålunda, skulle försäkringstagare med en bra pension kunna klara sig med mindre än schablonbeloppet. Ett vanligare problem är att inte teckna ett tillräckligt stort skydd, speciell i de fall där små barn är inblandade. En klumpsumma set ofta stor ut på pappret men räcker inte långt jämfört med en lön utspridd över många år.
2. Lita inte på en försäkringsmäklare, jämför dina alternativ – När du skall teckna en livförsäkring finns det väldigt många alternativ att välja mellan. Begränsa dig inte till en enda försäkringsmäklare eller försäkringsrådgivare. Detta är speciellt viktigt för personer som har problem med sin hälsa. Försäkringsbolagen beräkna riskfaktorer på olika sätt när de utvärderar en ansökan. Vissa bolag är mindre hårda vid bedömning av hälsorelaterade riskfaktorer, vilket direkt påverkar priset på livförsäkringen. Folk tecknar ofta livförsäkringar som de sedan stoppar in i kassaskåpet och aldrig tittar på igen. Det är ett misstag. Faktum är att dina omständigheter förändras, och så gör erbjudanden från försäkringsbolagen. Den livförsäkring som bäst passade din situation för fem år sedan kanske inte är det rätta valet idag.
3. Var inte hemlig – De flesta människor vill helst inte prata om sin livförsäkring, eftersom den påminner om deras dödlighet och konsekvenserna av denna. Men om livförsäkringens förmånstagare inte får veta att livförsäkringen existerar kan det hända att de inte får någon nytta av den. Det händer oftare än man tror att efterlevande inte har någon aning om att det funnits en livförsäkring och därmed inte kan begära utbetalning av de pengar de har rätt till. Försäkringsbolagen håller nämligen inte reda på om en livförsäkring har fallit ut eller inte.
4. Glöm inte att världen går vidare – En av de svåraste sakerna för den som tecknar livförsäkring är att inse är att de inte kommer att finnas längre när försäkringen betalas ut. Syftet är istället att skydda deras familj eller andra förmånstagare. Om man inte är förutseende kan det innebära problem för förmånstagarna.
5. Lita inte uteslutande på arbetsgivarens försäkring – Den här typen av försäkring, ofta kallad grupplivsförsäkring, kan ofta ge en falsk känsla av säkerhet eftersom de är mindre anpassade till individens hälsa och behov, och ofta är storleken på försäkringen inte tillräckligt stor.

Livförsäkringar kan mycket väl vara den finansiella produkt som man lägger minst energi på. Vissa människor gillar helt enkelt inte tanken på döden och skaffar inte någon livförsäkring alls. Andra kan känna skuld över tanken på att lämna nära och kära och skaffar en allt för omfattande livförsäkring. Även de som lyckas lägga känslorna åt sidan tenderar att förlita sig på vissa, ofta felaktiga tumregler.

Att välja rätt omfattning på sin livförsäkring är ingen lätt sak. Även de flesta försäkringsombud och försäkringsmäklare förlitar sig på tumregler eller osofistikerade modeller – eller så lägger de helt sonika beslutet hos kundens axlar. Som tur är kan förståelse för några grundläggande ekonomiska principer hjälpa dig en god bit på vägen mot att göra ett informerat beslut.

Enligt de flesta ekonomer bör din familjs ekonomiska mål vara att åtnjuta den högsta möjliga levnadsstandarden som möjligt under en livstid. Det kan betyda att man lånar pengar när man är ung och återbetala dem när du är äldre och tjänar mer. Givet att du har en viss total inkomst under din livstid, vill du inte leva fattigt i ungdomsåren bara för att kunna leva rikt när du blir gammal, eller tvärt om.

Det är där en livförsäkring kommer in i bilden. Om du dör, så skall utfallet från din livförsäkring vara tillräckligt stort för att dina efterlevande skall kunna behålla samma levnadsstandard som de hade medan du levde. En livförsäkring skyddar din familj om du dör ung. Man kan säga att den går hand i hand med ditt pensionssparande som skyddar dig mot den motsatta risken, dvs att du ska överleva dina besparingar.

Men, ett allt för stort fokus på att jämna ut sin konsumtion under en livstid leder till att ungdomar tenderar att vara underförsäkrade, att deltidsarbetande makar ofta är överförsäkrade, och att de flesta människor borde minska storleken på sin livförsäkring när de närmar sig pensionsåldern.

Man kan lära sig mycket genom att titta på livförsäkringen från ett ekonomiskt perspektiv. Börja med vad ekonomisk teori säger om unga människor. Många människor som bildar familj skaffar en begärnsad mängd livförsäkring och ökar sedan mängden allt eftersom deras inkomster ökar. Detta är motsatsen till vad de borde göra. Man vill ha det högsta skyddet just när man har bildat familj, eftersom försäkringen måste täcka årtionden av framtida intäkter som går förlorade om du dör. När man blir äldre, har man färre år av inkomster att kompensera för, dessutom har din make eller maka sannolikt mer tillgångar att leva på och färre levnadsår kvar, samtidigt som era barn är närmare att kunna försörja sig själva.

Ingen tycker det är speciellt roligt att teckna en livförsäkring, men om du tänker på det hela rent ekonomisk kan du i alla fall ge dig själv de bästa oddsen.